Акционерное общество коммерческий банк «Уральский финансовый дом» – крупнейший самостоятельный региональный банк края. Входит в Пермскую финансово-производственную группу, наряду с такими крупными предприятиями, как «ЭР-Телеком Холдинг», PAN City Group, Пермская фондовая компания, «Парма-менеджмент», страховой компания «Адонис» и некоторыми другими.
История создания банка «Уральский Финансовый Дом» неразрывно связана с тремя пермскими кредитными организациями. В начале 1990 года 13 пермских компаний строительного комплекса совместно создали и зарегистрировали новый коммерческий банк под названием «Пермстройкомбанк», лицензия которого в дальнейшем была использована при объединении нескольких банков. В 1994 году контрольный пакет акций Пермстройкомбанка приобрела компания ОАО «Альфа-Цемент». В том же году был зарегистрирован банк «Кредит ФД». В 1999 году произошла консолидация Пермстройкомбанка с банком «Кредит ФД». Объединенная кредитная организация получила новое наименование — «Уральский Финансовый Дом» (Урал ФД). В ноябре 2003 года в составе акционеров банка «Урал ФД» произошли изменения — около 88% акций банка приобрел крупнейший инвестиционный холдинг Западного Урала, развивающий телекоммуникационное, строительное, финансовое и нефтесервисное направления — ООО «Пермская финансово-производственная группа» (ООО «ПФП-группа»). В ноябре 2004 года кредитная организация стала участником системы страхования вкладов физических лиц. В 2005 году на совместном общем собрании акционеров банков «Пермкредит» и «Урал ФД» было принято решение о присоединении первого фининститута к уже имевшему опыт объединения «Уральскому Финансовому Дому». В апреле 2015 года организационно-правовая форма была приведена в соответствие с действующим законодательством и определена как публичное акционерное общество.
На текущий момент единственным бенефициаром банка «Урал ФД» является Андрей Кузяев, владеющий 100% пакетом акций через ООО «ПФП-группа» (34,47%), кипрский офшор ПФИГ Оверсиз Инвест Холдинг Лимитед (60,08%) и ООО «СФ «Адонис» (5,45%). Последняя организация и «Урал ФД» являются участниками «Пермской финансово-производственной группы»*. Необходимо отметить, что ранее Андрей Кузяев занимал должность генерального директора ЗАО «Лукойл — Пермь» и президента ряда других дочерних структур НК «Лукойл».
Головной офис кредитной организации расположен в Перми. В целом в Пермском крае банк представлен 18 дополнительными офисами и двумя операционными кассами вне кассового узла. Кредитная организация также располагает филиалом в Москве. Сеть собственных банкоматов и терминалов насчитывает около 125 устройств. Средняя численность персонала финучреждения на 1 июля 2017 года составляла 715 человек. В начале 2013 года банк запустил новый розничный бренд «Клюква», разработанный американской консалтинговой компанией Senteo. Модель развития организации, помимо уклона в розницу, предполагает расширение географии присутствия и достижение универсальной рыночной бизнес — архитектуры.
Услуги банка для бизнеса включают в себя кредитование (в том числе программы кредитования малого и среднего бизнеса совместно с МСП Банком и Пермским гарантийным фондом), расчетно-кассовое обслуживание (продукт включает в себя также услуги по инкассации, выпуск корпоративных карт), предоставление банковских гарантий, размещение средств на депозиты.
Частным лицам банк предоставляет услуги под своим розничным брендом «Клюква». В число услуг входят кредиты (преимущественно потребительские и ипотека), вклады и накопительные счета, выпуск дебетовых карт (Visa), денежные переводы (Contact, Western Union, «Золотая Корона»), прием платежей (в том числе через систему Contact), обмен валюты, аренда сейфов, различные виды дистанционного обслуживания, страховые продукты (страхование в путешествиях, имущества, жизни и здоровья). Помимо стандартного набора услуг банк также предлагает частным клиентам услуги private banking (под премиум-брендом UFD Private Banking): вклады для VIP-клиентов, управление активами, lifestyle management.
Согласно отчетности по РСБУ, основными корпоративными заемщиками банка выступают компании из сферы оптовой и розничной торговли, на которые приходится 25,5% ссуд юрлиц на 1 июля 2017 года. Банк также активно кредитует компании, осуществляющие операции с недвижимостью — 22,5%, предприятия строительства — 22,1% портфеля.
Банк обслуживает около 200 тыс. розничных клиентов и более 4 тысяч предприятий и индивидуальных предпринимателей. Порядка трети всех средств корпоративных клиентов в пассивах банка приходится на представителей сегмента инвестиций и финансов, с высокой вероятностью аффилированных с банком и группой «ПФП». Также стоит отметить, что часть обязательств сформирована средствами государственных учреждений. В числе клиентов банка на расчетно-кассовом обслуживании в банке замечены такие пермские предприятия, как ПАО «Пермгражданпроект», ПАО «Пермэнергосбыт», ПАО «Уралкалий», ОАО «Каменный Пояс», АО «Камская долина», ПАО «Пермнефтегеофизика», АО «Меакир», ООО «ГСИ-Трест № 7», ОАО «Пермэнергоремонт» и ряд других.
Объем нетто активов кредитного учреждения с начала 2017 года показал снижение на 3% (-696,7 млн рублей) и на 1 июля 2017 года составил 22,8 млрд рублей. В пассивной части основной причиной снижения валюты баланса послужило сокращение объема средств клиентов: средства предприятий и организаций с начала текущего года сократились на 428,8 млн рублей, а средства физических лиц на 244,5 млн рублей. Также наблюдается сокращение собственного капитала (-112,4 млн рублей) и задолженности по полученным МБК (-98,7 млн рублей). Снижение вышеуказанных пассивов было частично компенсировано дополнительным выпуском собственных векселей (+62,6 млн рублей). В активной части баланса практически полностью сократился объем портфеля выданных МБК (-1,7 млрд рублей, или 95,1%), а также уменьшилась величина кредитного портфеля (-961,9 млн рублей). При этом банк существенно нарастил объем вложений в портфель ценных бумаг (+1,2 млрд рублей), а также увеличил объем вложений в основные средства и НМА (+437 млн рублей), высоколиквидные активы (+241 млн рублей) и прочие активы (+51,7 млн рублей).
Структура пассивов слабо диверсифицирована и отличается высокой зависимостью от средств физических лиц, доля которых на 1 июля 2017 года составила 63,7% (на начало 2017 года — 62,8%). Основу средств физических лиц составляют вклады, привлеченные на сроки от одного года до трех лет (80,7%). Заметную долю в структуре пассивов также формируют средства предприятий и организаций (14,4% пассивов нетто). Основная часть средств юрлиц представлена остатками на расчетных счетах и депозитами срочностью до 90 дней. Около 1,3% пассивов нетто представлено собственными выпущенными векселями. Доля привлеченных МБК в пассивах банка не превышает 1%. Клиентская база банка достаточно стабильная, при этом заметная активность отмечается не только по счетам негосударственных предприятий и организаций (обороты по данным счетам в отчетном периоде составляют 21—33 млрд рублей в месяц), но и по счетам физлиц (5—6 млрд рублей). Текущая структура клиентских обязательств банка отличается отсутствием концентрации на крупных клиентах: на 31 марта 2017 года банк имел всего лишь одного клиента, на долю которого приходилось 1,8% от совокупного объема всех средств клиентов.
Собственные средства (капитал) формируют 12,9% пассивов, с начала текущего года показали сокращение на 3,7%, составив на 1 июля 2017 года 2,9 млрд рублей. В составе капитала числится субординированный займ в размере 475 млн рублей, полученный от акционеров, со сроком погашения в 2022 году и процентной ставкой 8,8% годовых. Норматив достаточности капитала в соответствии с требованиями ЦБ выполняется с небольшим запасом (12,06%, при минимуме в 8%), также снижается в динамике (12,73% — на начало 2017 года).
Лидирующую позицию в составе активов занимает кредитный портфель с долей 62,7%, ещё 17,6% приходится на вложения в портфель ценных бумаг, 11% активов нетто сформировано высоколиквидными активами, 5,4% — основные средства и нематериальные активы, 1,7% — прочие активы, менее 1% — размещенные средства на рынке МБК.
Кредитный портфель с начала текущего года претерпел изменения, уменьшившись на 961,9 млн рублей, составив на 1 июля 2017 года 14,3 млрд рублей. Сокращение наблюдается как в корпоративном сегменте кредитования (-590,7 млн рублей), так и в розничном кредитовании (-371,3 млн рублей). В кредитном портфеле преобладают кредиты юрлиц (54,4%), на «розницу» приходится 45,6%. Уровень просроченной задолженности на 1 июля 2017 года составил 6,6% (на начало 2017 года — 6,5%), что является умеренным показателем. Уровень резервирования по портфелю находится на уровне 12,3% (на начало периода — 11,3%). Кредитный портфель полностью обеспечен залогом имущества (135,8% совокупного кредитного портфеля). Портфель кредитов физических лиц на 57,9% представлен ипотечными ссудами, ещё 38,9% — потребительские ссуды. Оставшаяся часть розничного портфеля приходится на автокредитование и пластиковые карты. На 31 марта 2017 года совокупная задолженность семи крупных заемщиков банка составляла 2,9 млрд рублей, или 19,1% от совокупного кредитного портфеля, что свидетельствует об умеренном уровне концентрации кредитных рисков банка.
Портфель ценных бумаг за анализируемый период увеличился на 1,2 млрд рублей (+44,7%), составив на 1 июля 2017 года 4 млрд рублей. Портфель на 68,1% представлен вложениями в облигации (в основном гособлигации и корпоративные облигации, в том числе нерезидентов), вложения в акции формируют долю в 28,6% портфеля ценных бумаг. Также стоит обратить внимание на то, что кредитная организация на данный момент не использует ценные бумаги, представленные в портфеле в качестве обеспечения по сделкам РЕПО. Оборачиваемость портфеля в целом находится на невысоком уровне, однако за последние два месяца 2017 года обороты составляли порядка 13 млрд рублей.
Банк значительно нарастил активность на рынке МБК, и в последнее время выступает в качестве нетто-кредитора. Обороты по размещению в среднем составляют 1—9 млрд рублей в месяц. Однако обороты по размещению на начало июля 2017 года сократились до 0,2 млрд рублей. Объемы привлекаемых средств несколько ниже, на 1 июля банком было привлечено межбанковских кредитов на общую сумму порядка 199 млн рублей. Кредитная организация достаточно активно работает на рынке Forex, обороты по конверсионным операциям в среднем варьируются на уровне 6—48 млрд рублей ежемесячно.
Банк «Урал ФД» является членом Ассоциации региональных банков России» и участником Некоммерческого партнерства «Национальный совет финансового рынка» («НСФР»). 11 ноября 2004 года ПАО АКБ «Урал ФД» включен в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов. Корреспондентская сеть банка состоит из 14-ти российских банков и зарубежного банка из Германии.
Банк «Урал ФД» имеет универсальную лицензию Банка России, а также лицензии на обслуживание счетов физических и юридических лиц в валюте РФ и в иностранной валюте, лицензии на дилерскую и депозитарную деятельность.
Сегодня банк «Урал ФД» — крупнейший банк Пермского края, обладающий разветвленной сетью современных офисов, банкоматов и партнеров.
Среди четырех кредитных организаций, зарегистрированных в Пермском крае, «Уральский Финансовый Дом» на 1 июля 2017 года занимает первое место по нетто-активам, размеру кредитного портфеля, а также по объему привлеченных средств физлиц и величине собственного капитала.